商業車險自主定價系數浮動范圍擴大 讓車險消費更優惠

車險是關系到我國4億車主切身利益的險種。車險綜合改革實施兩年多來，不少車主享受到了車險產品“加量不加價”的改革紅利。銀保監會發布的數據顯示，截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上;保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，交強險保障金額由12.2萬元提升至20萬元。

商業車險價格受自主定價系數、無賠款優待系數、交通違法系數等因素的影響。其中，前兩者由相關部門和機構制定發布，供保險公司使用;自主定價系數由各財險公司根據車型、車主年齡、駕駛習慣、行駛里程、銷售渠道等多個因素自主設置，是財險公司行使自主定價權的主要途徑。

擴大商車險自主定價系數浮動范圍，早就列在了車險綜合改革的“日程表”上。2020年9月，銀保監會印發《關于實施車險綜合改革的指導意見》，將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35，并明確將逐步放開自主定價系數的范圍。

為健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，優化車險產品供給，銀保監會日前發布了《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，明確商業車險自主定價系數的浮動范圍擴大為0.5—1.5，進一步擴大財產保險公司定價自主權。各地將根據車險市場情況穩妥確定政策執行時間，原則上不晚于今年6月1日。

不少車主關心，自主定價系數是如何影響車險價格的?業內人士介紹，通常來說，每輛車的保費在基準保費基礎上享有一定程度的折扣，而折扣率與自主定價系數有關。擴大商車險自主定價系數浮動范圍，是以漸進方式深化車險綜合改革，將定價權更多下放給保險公司，使保險公司獲得更靈活的費率調整空間，以健全市場化條款費率形成機制，使車險定價更加精細。

中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說，對商車險消費者來說，此次調整后，可能享受到的車險保費優惠力度將更大，而價格上浮的空間也將提高。“駕駛行為良好的車主，保險公司有望給予更大程度的保費優惠。同時，頻繁違章、出險的客戶，則面臨保費上漲壓力。通過價格杠桿，有利于助力規范車主駕駛行為。”

費率浮動范圍擴大后，如何防范商車險無序底價競爭?《通知》提出，各財產保險公司要嚴格執行車險各項監管要求，提高費率厘定的科學性，按照監管規定做好條款費率備案工作，優化和保障車險產品供給，提升車險承保理賠服務水平。同時，保險業協會將依法合規做好行業自律，防止壟斷和非理性競爭，優化行業服務標準。中國銀行保險信息技術管理有限公司將升級車險信息平臺，為財產保險行業提供數據和系統支持，做好費率監測與預警。

一家財險公司的有關負責人表示，從行業當前情況來看，用到自主定價系數下限0.65的保單比例并不高。自主定價系數下限調整將對財險公司風險定價能力和管理能力提出更高要求，促進市場良性競爭。