新商業車險條款費率啟用，“車身定價”變為“車型定價”

同價不同品牌 保費或不一樣

核心提示

按照中國保險協會的統一部署，福建省(不含廈門)決定于6月3日進行新舊制度切換，6月4日啟用新商業車險條款費率。6月3日晚間，人保財險泉州分公司開出車險改革后的首張保單，市民駱先生通過傳統渠道為一輛大眾速騰投保了交強險、車損險、第三者責任險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險等。此次車險改革也標志著我省商業車險發展進入新篇章。

“零整比”系數越高 保費越高

車險費率改革后，基礎保費將不由車價直接決定，而來自于這款車的“零整比”，由原先的“車身定價”轉變為“車型定價”。泉州市保險行業協會工作人員介紹，“汽車‘零整比’是指一款車的全部零配件價格之和與新車市場價之間的比值。”

作為車型風險的一個重要因素，“零整比”系數越高，賠付成本越高，相應保費就會越高。以同樣價值20萬元的寶馬1系和一汽大眾邁騰為例，按照舊條款投保車損險，繳納的保費相差無幾;現在新條款車險引入了車型定價模式，由于寶馬1系車型零整比系數較高，保費也會相對較高。

“改革后，車損險不再以新車購置價作為保額進行投保，而是以投保時車輛實際價格進行投保，這樣避免車輛發生保險事故時出現‘高保低賠’的問題。”人保財險泉州分公司車險部相關負責人舉例說，比如一輛行駛了3年的一汽大眾速騰汽車投保車損險，新車購置價為143688元，但依照新條款，保額則按照折舊后的價值108860元進行投保。

保障范圍更大了 還可“代位求償”

“與此前的商業車險條款相比，新條款保障范圍更大了。”人保財險泉州分公司工作人員介紹，比如車輛在未上牌的情況下發生的保險事故可以獲得賠償;冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可獲得賠償;教練車特約、倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、租車人人車失蹤、法律費用等5個附加險直接并入主險，不需額外投保。

據介紹，此次改革同時清晰界定車上人員范疇，減少爭議，明確約定：車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

改革后的商業車險還賦予了車主一項新的權利，那就是“代位求償”權。簡單地說，投保車主如意外遭遇第三方對被保車輛造成保險事故的，如果對方是全責，但對方車主投保保額不足或是拒不賠償，本車車主可以向責任方及責任方保險公司追償，也可以讓本車投保的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向對方追償。

出險次數越多 次年投保保費越高

那么本次改革后，車險價格是提高了還是降低了?答案是不一定。

據介紹，目前，影響商業車險費率主要有4個方面：車型系數、無賠款優待系數、自主渠道系數和自主核保系數。市保險行業協會工作人員介紹，此次改革擴大無賠優待系數幅度，由原來0.7至1.3調整為0.6至2.0。改革后的費率調整系數，還包括了保險公司自主渠道系數和自主核保系數，系數值都是從0.85至1.15。自主渠道系數由保險公司根據業務來源不同自主決定，自主核保系數由保險公司根據自身風險管理偏好、經驗和能力自主決定。

其中，車型系數和無賠款優待系數與車輛風險相關，中國保險行業協會發布的“零整比”是車型系數的重要因子，“零整比”高的車，要繳納更多保費。無賠款優待系數使不同風險消費者的保費更加公平，并促使消費者更加注重安全駕駛。自主渠道系數和自主核保系數則由保險公司自己決定，由此產生的價格差異，讓消費者在確定投保哪家公司時有更多選擇。總體上說，在同一車型的前提條件下，駕駛習慣好、出險率低的客戶和多次出險的客戶車輛保費差距將拉大。

“商業車險費率改革后，車主要更加注意以下幾點。”人保財險泉州分公司車險部相關負責人提醒，今后市場買車時不能只看車價，還要綜合考慮多種因素，如零整比越高的機動車，車險價格也就越高。此外，本次改革運用了車險行業多年來的理賠數據，一些安全等級低、工時費高的車型，車險價格也會較高。

而車主駕駛不任性，保費就有望多打折。保險公司相關人士提醒，出險時眼光要放長遠，出險次數會直接影響以后的保費，一些小刮小蹭是否要找保險公司處理，車主要斟酌一下。