本周內(nèi)，多份涉及車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的文件已下發(fā)至保險(xiǎn)公司，其中全國推廣版的商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率方案、承保及理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn)等首次浮出水面。

這意味著，在前期兩批試點(diǎn)之后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革即將在全國鋪開，保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程加速。

有望上半年全面啟動(dòng)

我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革始于2015年，為避免減少激進(jìn)式改革所帶來的市場(chǎng)沖擊，率先選擇監(jiān)管基礎(chǔ)好、市場(chǎng)有代表性的地區(qū)開展試點(diǎn)，分步驟、漸進(jìn)式進(jìn)行改革。2015年6月1日，黑龍江等6個(gè)省市啟動(dòng)試點(diǎn);2016年1月1日，試點(diǎn)推廣到天津等12個(gè)省市。

根據(jù)監(jiān)管部門近期在內(nèi)部會(huì)議上的表態(tài)：“爭(zhēng)取2016年上半年在全國范圍內(nèi)全面施行新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。”而根據(jù)收到上述文件的財(cái)險(xiǎn)公司人士透露，《商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率方案(全國推廣版)》主要是在兩批試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，制定了剩余18個(gè)地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率方案。

按照改革方案，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。也就是說，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是影響商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)高低的最關(guān)鍵因素，該系數(shù)下主要包括無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄(NCD)系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)等4個(gè)細(xì)分系數(shù)。

站在消費(fèi)者的角度而言，NCD系數(shù)是決定他們車險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)上浮或下滑幅度的關(guān)鍵因子。對(duì)比改革前后NCD系數(shù)后發(fā)現(xiàn)，改革后，駕駛行為良好、以往賠款次數(shù)少或零賠款的車主，可以享受到更大幅度的保費(fèi)折扣優(yōu)惠;而賠款次數(shù)超過1次以上，保費(fèi)上浮的幅度就會(huì)大于以往。

這一改革意在通過將過往賠付記錄與續(xù)期保費(fèi)折扣相掛鉤，并細(xì)化“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”等級(jí)劃分，來遏制出險(xiǎn)率、降低理賠成本，同時(shí)激勵(lì)車主主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)安全駕駛水平。

北京深圳廈門三地微調(diào)

值得注意的是，記者在對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，在全國推廣版方案中，北京、深圳和廈門三地的方案與總體方案略有差異。這主要源于上述三個(gè)地區(qū)早期就已經(jīng)開始了商業(yè)車險(xiǎn)改革的探索，因此，基準(zhǔn)費(fèi)率方案在整體框架與全國一致的基礎(chǔ)上，又對(duì)“NCD系數(shù)”和“自主系數(shù)”進(jìn)行了微調(diào)。

微調(diào)之處體現(xiàn)在北京、廈門的NCD系數(shù)在全國基礎(chǔ)上向兩端延伸與細(xì)化。即對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶而言，全國推廣版方案中最優(yōu)惠的一檔是“連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款”，相對(duì)應(yīng)的優(yōu)惠系數(shù)是0.6，但在北京和廈門的方案中還增加了連續(xù)4年、5年沒有發(fā)生賠款，相對(duì)應(yīng)的優(yōu)惠系數(shù)分別是0.5、0.4;反之，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶而言，在全國版“上年發(fā)生5次及以上賠款”的下限基礎(chǔ)上，又增加了上年發(fā)生6次、7次、8次、9次、10次和10次以上賠款的檔級(jí)，相對(duì)應(yīng)的懲罰系數(shù)分別為2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。

而深圳地區(qū)車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案所調(diào)整的主要內(nèi)容，一是放寬自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的浮動(dòng)范圍，兩個(gè)浮動(dòng)范圍均由0.85-1.15放寬到0.75-1.25;二是繼續(xù)保留沿用深圳地區(qū)原有的交通違法系數(shù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，車險(xiǎn)費(fèi)率改革向全國鋪開，有望實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的雙贏局面，這從試點(diǎn)地區(qū)改革成效中可窺一二。

記者從相關(guān)渠道獲悉的數(shù)據(jù)顯示，一方面，改革使消費(fèi)者普遍獲益、投保積極，大多數(shù)消費(fèi)者支付的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)同比有明顯下降，試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)增速在改革后呈逐月上升趨勢(shì)。截至2015年年底，首批6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)為3439元，平均為每位車險(xiǎn)消費(fèi)者節(jié)省7.70%的保費(fèi)支出;車險(xiǎn)續(xù)保業(yè)務(wù)中，約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降，只有約23%的消費(fèi)者保費(fèi)同比上升。

另一方面，改革促使保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平提升，試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率較改革前下降明顯。上述數(shù)據(jù)顯示，2015年末，首批6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率為93.55%，同比下降1.83個(gè)百分點(diǎn)，較改革啟動(dòng)前下降2.71個(gè)百分點(diǎn)。