商業(yè)車險費率改革將在全國鋪開

本周內(nèi)，多份涉及車險費率市場化改革的文件已下發(fā)至保險公司，其中全國推廣版的商業(yè)車險基準(zhǔn)費率方案、承保及理賠實務(wù)要點等首次浮出水面。

這意味著，在前期兩批試點之后，商業(yè)車險費率改革即將在全國鋪開，保險行業(yè)費率市場化進(jìn)程加速。

有望上半年全面啟動

我國車險費率市場化改革始于2015年，為避免減少激進(jìn)式改革所帶來的市場沖擊，率先選擇監(jiān)管基礎(chǔ)好、市場有代表性的地區(qū)開展試點，分步驟、漸進(jìn)式進(jìn)行改革。2015年6月1日，黑龍江等6個省市啟動試點;2016年1月1日，試點推廣到天津等12個省市。

根據(jù)監(jiān)管部門近期在內(nèi)部會議上的表態(tài)：“爭取2016年上半年在全國范圍內(nèi)全面施行新的商業(yè)車險條款費率管理制度。”而根據(jù)收到上述文件的財險公司人士透露，《商業(yè)車險基準(zhǔn)費率方案(全國推廣版)》主要是在兩批試點的基礎(chǔ)上，制定了剩余18個地區(qū)的商業(yè)車險基準(zhǔn)費率方案。

按照改革方案，商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。也就是說，費率調(diào)整系數(shù)是影響商業(yè)車險保費高低的最關(guān)鍵因素，該系數(shù)下主要包括無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄(NCD)系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)等4個細(xì)分系數(shù)。

站在消費者的角度而言，NCD系數(shù)是決定他們車險續(xù)期保費上浮或下滑幅度的關(guān)鍵因子。對比改革前后NCD系數(shù)后發(fā)現(xiàn)，改革后，駕駛行為良好、以往賠款次數(shù)少或零賠款的車主，可以享受到更大幅度的保費折扣優(yōu)惠;而賠款次數(shù)超過1次以上，保費上浮的幅度就會大于以往。

這一改革意在通過將過往賠付記錄與續(xù)期保費折扣相掛鉤，并細(xì)化“獎優(yōu)罰劣”等級劃分，來遏制出險率、降低理賠成本，同時激勵車主主動控制風(fēng)險、提高社會安全駕駛水平。

北京深圳廈門三地微調(diào)

值得注意的是，記者在對比后發(fā)現(xiàn)，在全國推廣版方案中，北京、深圳和廈門三地的方案與總體方案略有差異。這主要源于上述三個地區(qū)早期就已經(jīng)開始了商業(yè)車險改革的探索，因此，基準(zhǔn)費率方案在整體框架與全國一致的基礎(chǔ)上，又對“NCD系數(shù)”和“自主系數(shù)”進(jìn)行了微調(diào)。

微調(diào)之處體現(xiàn)在北京、廈門的NCD系數(shù)在全國基礎(chǔ)上向兩端延伸與細(xì)化。即對低風(fēng)險客戶而言，全國推廣版方案中最優(yōu)惠的一檔是“連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款”，相對應(yīng)的優(yōu)惠系數(shù)是0.6，但在北京和廈門的方案中還增加了連續(xù)4年、5年沒有發(fā)生賠款，相對應(yīng)的優(yōu)惠系數(shù)分別是0.5、0.4;反之，對高風(fēng)險客戶而言，在全國版“上年發(fā)生5次及以上賠款”的下限基礎(chǔ)上，又增加了上年發(fā)生6次、7次、8次、9次、10次和10次以上賠款的檔級，相對應(yīng)的懲罰系數(shù)分別為2.15、2.3、2.45、2.6、2.75和3倍。

而深圳地區(qū)車險費率改革方案所調(diào)整的主要內(nèi)容，一是放寬自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的浮動范圍，兩個浮動范圍均由0.85-1.15放寬到0.75-1.25;二是繼續(xù)保留沿用深圳地區(qū)原有的交通違法系數(shù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，車險費率改革向全國鋪開，有望實現(xiàn)消費者與保險公司的雙贏局面，這從試點地區(qū)改革成效中可窺一二。

記者從相關(guān)渠道獲悉的數(shù)據(jù)顯示，一方面，改革使消費者普遍獲益、投保積極，大多數(shù)消費者支付的商業(yè)車險保費同比有明顯下降，試點地區(qū)車險保費增速在改革后呈逐月上升趨勢。截至2015年年底，首批6個試點地區(qū)商業(yè)車險單均保費為3439元，平均為每位車險消費者節(jié)省7.70%的保費支出;車險續(xù)保業(yè)務(wù)中，約77%的消費者保費同比下降，只有約23%的消費者保費同比上升。

另一方面，改革促使保險公司經(jīng)營水平提升，試點地區(qū)車險綜合成本率較改革前下降明顯。上述數(shù)據(jù)顯示，2015年末，首批6個試點地區(qū)車險綜合成本率為93.55%，同比下降1.83個百分點，較改革啟動前下降2.71個百分點。