11月29日，中國保險行業協會、人力資源和社會保障部社會保障研究所等5家機構聯合發布了《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》。《報告》顯示，我國人口老齡化已達到較為嚴重的程度。

對此，專家表示，我國未來的養老形勢十分嚴峻，因此需要不斷完善社會保障體系，在發展基本養老保險的同時，推動商業保險等補充保險的發展，建立多層次養老保障體系，從而實現“老有所養”。

老年人口總量最多

養老儲備指數是指城市企業職工為自己退休后的生活所進行的儲備多少。

數據顯示，截至2014年，我國60歲及以上的老年人口總數達2.12億人，占總人口比重達15.5%，中國已成為世界上老年人口總量最多的國家。

《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》顯示，國有企業職工養老儲備最好，職工工作相對穩定，保障措施比較到位;外資企業次之，民營企業排名則在最后。

分行業看，金融業和采礦業的職工養老儲備最高，前者得益于較高的充足度，后者的穩定度較高;排名最低的行業是住宿和餐飲業。

“隨著老年人口的增加，養老保障體系中領取養老金的人數將相對增加，而繳費的人數將相對減少。”中央財經大學社會保障研究中心教授褚福靈在接受本報記者采訪時說。

人社部社保研究所所長金維剛表示，由于人口老齡化的加重，我國養老保障的負擔之重，養老保障體系建設面臨的壓力之大，養老保險制度的改革難度之大，養老保障對社會經濟發展的影響之遠，都將是前所未有的。

“三大支柱”漸次改革

我國養老保障體系共有“三大支柱”，第一支柱為社會基本養老保險，屬政府主導;第二支柱為企業年金，為企業及職工自愿建立;第三支柱為個人商業養老保險。然而，“三大支柱”的發展并不盡如人意，總體來看處于發展失衡狀態。

專家指出，目前中國養老體系建設面臨的問題，就是中國養老金儲備存在嚴重的瘸腿現象，第一支柱基本養老保險占比過高且收益偏低，企業年金、個人商業養老保險，無論是規模還是投資增值方面依然相對薄弱，沒有能夠擔當起第二、第三支柱應盡的責任。

對此，社科院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，2015年，我國的養老金三支柱改革都進入了深水區，并取得了一定成就。第一支柱的基本養老保險基金投資管理辦法在8月24日已經面世;第二支柱的機關事業單位職業年金的管理辦法已經出臺;第三支柱的稅收優惠政策即將出臺。一系列改革之后，“多層次”養老保障體系正在逐步建立。

商業保險潛力巨大

褚福靈指出，就“多層次”養老保障體系而言，商業養老保險與基本養老保險是一種互補的關系，商業養老保險可以滿足社會更高層次的需求，隨著我國居民收入水平的不斷提高，商業保險具有較大的發展潛力。

對于商業保險發展的現狀，《報告》指出，我國商業保險發展空間有待進一步擴展。企業年金計劃和各種商業性保險(養老和醫療等)是職工養老儲備的重要組成部分，但受訪者中，參加企業年金計劃的職工人數比例僅為33.5%，而購買個人商業養老保險的人數占比為41.3%。

中國保險行業協會會長朱進元表示，我們希望通過努力，能夠讓消費者意識到所有的養老問題不能都由國家、政府來承擔，還有很大的一部分需要發揮商業保險的作用來安排未來的養老事務。

如何發展商業保險?《報告》建議，提高職工養老儲備水平的根本出路就在于大力發展商業保險，尤其是盡快推出“稅延個人養老賬戶”，讓職工自己參加賬戶投資增值。“推動商業保險的發展，一方面需要商業保險主體開發符合多層次需求的保險產品，不斷開拓市場與需求;另一方面，商業保險應該積極加入到補充養老保險的體系中，參與合作、共同發展。”褚福靈說。