開(kāi)學(xué)季 如何給孩子選保險(xiǎn)

金秋九月，開(kāi)學(xué)季已然到來(lái)，而這也讓父母與校方開(kāi)始重新為孩子們忙碌起來(lái)。對(duì)于家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，除了為孩子配置各式學(xué)習(xí)用具之外，在新學(xué)期為孩子構(gòu)建穩(wěn)固的保障體系，讓他們?cè)趯W(xué)到知識(shí)的同時(shí)得到全面合適的安全保障同樣重要。

團(tuán)體學(xué)平險(xiǎn)：最優(yōu)性?xún)r(jià)比

在為孩子選擇學(xué)生保險(xiǎn)時(shí)，一般由學(xué)校代辦購(gòu)買(mǎi)的學(xué)平險(xiǎn)，許多家長(zhǎng)應(yīng)該都不會(huì)陌生。

學(xué)平險(xiǎn)，即學(xué)生人身保險(xiǎn)或?qū)W生平安保險(xiǎn)，是專(zhuān)門(mén)為在校學(xué)生設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)，具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，涵蓋了學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及疾病類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)蓉?zé)任。在每年開(kāi)學(xué)初期，由學(xué)校代收保費(fèi)，統(tǒng)一為學(xué)生購(gòu)買(mǎi)。雖然其本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)，但是卻帶有公益性質(zhì)。從保費(fèi)上看，學(xué)平險(xiǎn)性?xún)r(jià)比頗高，一般只要繳納數(shù)十元的保費(fèi)，就可獲得萬(wàn)元保額，一旦學(xué)生發(fā)生意外事故，學(xué)平險(xiǎn)能為孩子提供較為充足和全面的基礎(chǔ)保障。

在具體的投保方面，學(xué)平險(xiǎn)早年多由學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)。但自相關(guān)部門(mén)發(fā)文不允許學(xué)校強(qiáng)制性購(gòu)買(mǎi)后，現(xiàn)在的學(xué)平險(xiǎn)多由家長(zhǎng)自愿選擇投保。在學(xué)校不再統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)的情況下，部分家長(zhǎng)會(huì)忘記購(gòu)買(mǎi)這樣的產(chǎn)品。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議：“帶有公益性的學(xué)平險(xiǎn)綜合性?xún)r(jià)比很高，甚至可以認(rèn)為這是學(xué)生可以購(gòu)買(mǎi)到的最劃算的險(xiǎn)種。花少量的錢(qián)，就能多得一份可靠的基礎(chǔ)保障，很值得考慮為孩子投保。”

需要指出的是，學(xué)平險(xiǎn)雖是專(zhuān)為在校學(xué)生設(shè)計(jì)的，但是其實(shí)際的保障時(shí)間卻不僅只針對(duì)在校時(shí)間。據(jù)了解，學(xué)平險(xiǎn)一般的保險(xiǎn)期限為1年，從每年的開(kāi)學(xué)日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是說(shuō)，即使學(xué)生在假期發(fā)生了意外事故，家長(zhǎng)也可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)相關(guān)理賠。

適度補(bǔ)充其他商業(yè)險(xiǎn)

既然“學(xué)平險(xiǎn)”已經(jīng)提供意外傷害以及住院醫(yī)療等方面的保障，那還有必要再為孩子買(mǎi)其他的商業(yè)保險(xiǎn)嗎?

對(duì)此，相關(guān)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)便宜，保障范圍全面，其保險(xiǎn)原則為廣覆蓋、保基礎(chǔ)。而它的不足也比較明顯，如在意外醫(yī)療等方面保障的金額比較低，而且必須滿(mǎn)足社保報(bào)銷(xiāo)條件，即自費(fèi)藥或一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠。如果家長(zhǎng)希望孩子盡快痊愈少受點(diǎn)苦，選擇一些進(jìn)口藥、特殊藥、先進(jìn)的診療技術(shù)等，都是無(wú)法獲得理賠的。雖說(shuō)各地區(qū)的學(xué)平險(xiǎn)保障細(xì)則會(huì)有所不同，但基本上均為最基本的保基礎(chǔ)產(chǎn)品。因此，除了學(xué)生平安保險(xiǎn)這樣有公益性質(zhì)的保險(xiǎn)外，家長(zhǎng)還可根據(jù)自身情況適當(dāng)為孩子購(gòu)買(mǎi)所在地區(qū)的少兒住院互助基金或投保少兒醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等其他種類(lèi)的商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，以彌補(bǔ)學(xué)平險(xiǎn)在重大意外、重病、特病以及高端醫(yī)療服務(wù)需求的保障不足。

以少兒重疾險(xiǎn)為例，該險(xiǎn)種屬于“已經(jīng)確診，即可賠付”的給付型保險(xiǎn)，對(duì)于疾病種類(lèi)的限制較寬，也無(wú)需憑就醫(yī)發(fā)票報(bào)銷(xiāo)，資金使用上可以比較靈活。考慮到重病帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)壓力，是很多普通家庭難以面對(duì)的一道難題，加之國(guó)內(nèi)大病年輕化的趨勢(shì)，在學(xué)平險(xiǎn)之外補(bǔ)充一份商業(yè)重疾險(xiǎn)，就能“有備無(wú)患”，獲得更為全面的保障效果。在商業(yè)少兒重疾險(xiǎn)種類(lèi)的具體選擇上，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議：“大多數(shù)學(xué)生家庭可選擇作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品保障責(zé)任清晰明了，保費(fèi)也相當(dāng)?shù)土荒?0萬(wàn)元保額，費(fèi)用支出大概在150元-800元，較為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。如家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算較為寬裕，則可選擇較為綜合的少兒重疾保障計(jì)劃，這類(lèi)產(chǎn)品多以一款兩全保險(xiǎn)附加少兒重疾險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，突出對(duì)少兒的重疾保障，但同時(shí)也提供了生存金給付、滿(mǎn)期金給付、身故或殘疾保障等保險(xiǎn)利益。這類(lèi)綜合保障計(jì)劃的年繳保費(fèi)通常需2000元以上，其好處在于保障期往往比較長(zhǎng)，可以持續(xù)保障孩子至成年。”

不同年齡投保各有側(cè)重

考慮到不同年齡段學(xué)生的不同情況，保險(xiǎn)專(zhuān)家同時(shí)指出，為孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)的一般順序是：意外、醫(yī)療、重疾、教育、理財(cái)類(lèi)。家長(zhǎng)在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可根據(jù)孩子的年齡階段來(lái)選擇不同的保險(xiǎn)類(lèi)別，可按經(jīng)濟(jì)情況分步或綜合實(shí)施。

小學(xué)生(7-13歲)：小學(xué)生抵抗力會(huì)比幼兒園的孩子要高一些，但此年齡的求知欲和好奇心最強(qiáng)、活潑好動(dòng)。到了新環(huán)境以后，發(fā)生意外傷害的幾率變高。因此，這類(lèi)新生的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該以意外傷害險(xiǎn)為主。值得注意的是，國(guó)家規(guī)定，兒童意外的理賠最高額為10萬(wàn)元，因此，家長(zhǎng)切記不要重復(fù)購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中學(xué)生(13-19歲)：中學(xué)生包括初中和高中兩種情況，但由于孩子身體發(fā)生變化并不太大，因此可以用相同方法購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。這個(gè)時(shí)候，孩子發(fā)生意外和健康疾病的幾率開(kāi)始變小，家長(zhǎng)更應(yīng)該注意開(kāi)始為他們累積教育基金，購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)償型的教育險(xiǎn)是最佳選擇。

大學(xué)生(19-23歲)：大學(xué)生已經(jīng)完全成長(zhǎng)為大人，家長(zhǎng)可以考慮為他們購(gòu)買(mǎi)一些返還時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，提前為他們攢下一筆生活資金，等到大學(xué)畢業(yè)或者想出國(guó)深造時(shí)就可以用保險(xiǎn)金來(lái)幫忙緩解一定的經(jīng)濟(jì)壓力。