核心提示

信用卡帶來提前消費(fèi)的便捷的同時(shí)，也給許多人帶來了怎么還的還不清的債務(wù)。

刷信用卡已成為很多人的習(xí)慣，信用卡取現(xiàn)也被越來越多人接受，你以為你了解信用卡了，可是實(shí)際上并沒有，信用卡隱藏著的潛規(guī)則常讓人防不勝防，有時(shí)候還會(huì)有短信提示“由于還款額統(tǒng)計(jì)故障，自動(dòng)扣款失敗”的鬧劇。怎么還也還不清的卡債從哪來?下面就來盤點(diǎn)一下，那些坑爹的信用卡還款潛規(guī)則。

潛規(guī)則一

信用卡自動(dòng)扣款日 不等于最后還款日

肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn)，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉(zhuǎn)賬至借記卡。肖先生心想還款應(yīng)該沒問題了，哪知這個(gè)月的賬單顯示，上個(gè)月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

把借記卡與信用卡綁定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無憂。各家銀行對(duì)信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間并不一致。某銀行網(wǎng)站有這樣的信息：關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款業(yè)務(wù)要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時(shí)，則會(huì)將賬戶余額扣至“0”元，其余部分不再另行補(bǔ)扣，用戶需自行還款入信用卡賬號(hào)。而肖先生明明在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，為何還未能成功足額還款呢?

據(jù)某行客服介紹，和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同，對(duì)于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些。如果是通過ATM或柜臺(tái)辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí)，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，但由于超過了下午5時(shí)，未能自動(dòng)還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

客服建議，使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。

潛規(guī)則二

信用卡異地刷卡一定免手續(xù)費(fèi)嗎?

一般來說，信用卡刷卡免費(fèi)，但不同的銀行對(duì)異地服務(wù)收費(fèi)有更細(xì)則的規(guī)定，尤其是國(guó)外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚持有信用卡是否免費(fèi)，需要繳納多少手續(xù)費(fèi)，避免不必要的支出。

潛規(guī)則三

信用卡分期實(shí)際年利率高?

我們?cè)诰W(wǎng)上買東西的時(shí)候，有時(shí)候也能對(duì)這件商品直接進(jìn)行分期付款，但往往分期付款的價(jià)格要高一些，其實(shí)高出來的就是手續(xù)費(fèi)，羊毛出在羊身上，所以你在購(gòu)買可以分期付款的商品時(shí)，最好計(jì)算一下手續(xù)費(fèi)是多少。分期付款的手續(xù)費(fèi)其實(shí)并非表面上的那個(gè)數(shù)字，比如，有的銀行，12期分期還款手續(xù)費(fèi)率在7.2%左右，乍一看并不是很貴。但你忽略了一個(gè)問題，隨著你每月還款，你的借款基數(shù)是在減少的，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計(jì)算手續(xù)費(fèi)。

比如你消費(fèi)1.2萬元，普通貸款只需要我們?cè)谀甑變斶€12000×(1 7.2%)=12864元即可(假設(shè)年利率和手續(xù)費(fèi)率都是7.2%)，如果分期12個(gè)月，則每月要還本金1000元及手續(xù)費(fèi)12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金占用是分段的，第一期還的資金，我們實(shí)際上只使用了一個(gè)月，第二期的資金也只使用了兩個(gè)月，而我們每個(gè)月付出的手續(xù)費(fèi)都是按照7.2%的年利率來算的。綜合來說，這1.2萬元12個(gè)月分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比我們想像的要高。據(jù)專業(yè)分析師測(cè)算，其實(shí)際年利率高達(dá)22.34%。

另外，信用卡分期還款提前還款，不一定可免收手續(xù)費(fèi)。因此，消費(fèi)者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式。

潛規(guī)則四

只還“最低還款”還是會(huì)影響信用額度

朋友阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請(qǐng)貸款的可能性也很低。

信貸經(jīng)理跟阿立解釋，問題出在他的信用卡消費(fèi)記錄。消費(fèi)記錄并沒有逾期，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會(huì)影響到阿立的個(gè)人資信，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了。

潛規(guī)則五

有些銀行規(guī)定臨時(shí)額度不能享受免息

節(jié)假日是促進(jìn)消費(fèi)的好時(shí)機(jī)，持卡人可能會(huì)有意愿臨時(shí)提高信用額度，有的銀行甚至自動(dòng)為持卡人臨時(shí)提高額度。如果消費(fèi)者以為銀行在臨時(shí)額度范圍內(nèi)都不收費(fèi)，那就錯(cuò)了。

有銀行在信用卡臨時(shí)額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時(shí)額度沒有免息期，不能享受免息。當(dāng)持卡人得知自己臨時(shí)調(diào)高信用卡額度后，應(yīng)該在第一時(shí)間咨詢銀行，問清楚具體細(xì)節(jié)。

潛規(guī)則六

簽名卡被盜刷可以不還款?錯(cuò)了!

一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費(fèi)的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔(dān)這筆盜刷資金的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)并非如此。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于憑簽名消費(fèi)的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數(shù)銀行都表示，銀行只負(fù)責(zé)協(xié)助持卡人跟商戶協(xié)商，如果商戶拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔(dān)。

多家銀行信用卡中心都表示，持卡人發(fā)現(xiàn)卡丟失或卡資金被盜用時(shí)，最好先向銀行掛失，掛失生效后持卡人不再承擔(dān)掛失卡因偽冒、盜用產(chǎn)生的損失。不同的是，若掛失前被盜刷，持卡人將面臨不同命運(yùn)。如果有失卡保障，銀行核實(shí)并通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，被盜刷資金由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。各銀行掛失時(shí)限不同。多數(shù)銀行是失卡48小時(shí)內(nèi)保障，少數(shù)銀行則為失卡72小時(shí)內(nèi)保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、廣發(fā)、光大、華夏、北京、平安、東亞中國(guó)等。

對(duì)沒有提供失卡保障且憑簽名消費(fèi)的信用卡，在掛失前被盜刷，大部分銀行要求持卡人填寫相關(guān)資料自行報(bào)案，銀行協(xié)助持卡人與商戶交涉解決資金損失問題。但銀行同時(shí)強(qiáng)調(diào)，如果交涉不成功，這筆損失應(yīng)由持卡人承擔(dān)。目前工行、農(nóng)行、中行、建行、浦發(fā)、中信、民生和深發(fā)展等銀行沒有提供失卡保障。

潛規(guī)則七

銀行柜臺(tái)查賬還款也不保險(xiǎn)

銀行卡逾期還款，千萬別按銀行柜臺(tái)查出的欠款還賬，不然您可能因?yàn)闆]有還清全部欠款而背上莫名的利息。

因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ瑒⑴吭谛庞每ㄟ€款日到期后十余天才前往銀行還款。“還款前在銀行柜臺(tái)查詢了自己的欠款金額。”劉女士說，自己隨后按柜臺(tái)查詢的欠款將錢存進(jìn)信用卡，不想隨后收到的銀行對(duì)賬單上卻顯示還差銀行幾十元利息。劉女士十分不解，電話咨詢?cè)撔行庞每头峋€。對(duì)方解釋：持卡人逾期還款時(shí)，銀行柜臺(tái)查詢的金額只是上期所欠本金，不含利息，按此金額還款，仍會(huì)因沒有全額還款而產(chǎn)生利息。她建議，遇此情況，持卡人可適當(dāng)多存入現(xiàn)金，或咨詢信用卡客服熱線，查詢本息合計(jì)金額，再進(jìn)行還款。