今年以來火爆的股市吸引了眾多資金通過各種渠道入場，其中也不乏通過信用卡套現出來的資金，而銀行難以對信用卡套現出來的資金的真實用途進行監控和跟蹤，這也是近年來銀行信用卡壞賬風險暴露的原因之一。

近日，記者參與了兩場向中小企業主傳播“財商知識”的講座，其主要內容是關于信用卡提高額度以及如何通過信用卡“以小錢杠出大錢”、實現套現融資。組織這些講座的機構認為，信用卡的額度提升了，就可以從銀行融出更多資金，并鼓動聽眾交錢加入到他們的組織，以掌握更多信用卡提額密集、信用卡“漂白術”、以小額還大額、臨時額轉固定、“用小錢干大錢做的事”等多種技巧。

但記者調查發現，借助信用卡套現融到的資金并未都被用于企業經營。某國有銀行小企業信貸業務部副經理向記者透露，現在股市火熱，借助信用卡套現將資金投入股市的大有人在。“套現有時候是可以解小企業燃眉之急，可一旦出現問題還不了，就相當于埋了一顆地雷。”

信用卡“零息”融資路徑

“如果有一個方法，可以讓你無需還款、永續使用信用卡里80%以上的錢，你們要不要學?”近日，某男講師在一場財商教育培訓講座上宣稱。該男講師是某個被稱為“卡友會”組織里的企業輔導講師，而以“卡友會”命名的機構不止一個。這場講座的主要內容是關于信用卡提升額度和套現“零息”融資。

男講師以一張10萬元額度的信用卡為例，稱可以只用1萬元就全額還清所有欠款。他介紹道，從賬單日開始時算起，在還款日之前，每天上午還1萬，下午將1萬元刷出來，就意味著持卡人已經還了1萬元，而刷出來的錢將算進下個月的賬單，周而復始十次就可以還清10萬元的欠款，這就相當于有9萬元可以一直用下去。

當時有聽眾質疑道，如果刷一臺POS機操作，不是會被銀行發現?男講師提示稱，當然不能用一臺POS機刷，要多元化消費。對于“多元化消費”概念，男講師在此前的講解中透露道：“就是要多元化模擬消費，要像真的一樣消費，在‘卡友會’里，每個會員都有一臺POS機，每個行業的POS機都有，刷完之后可以再把錢給你。”

對于“套現”一詞，該男講師顯得很謹慎。在被問及為什么要使用信用卡來進行套現時，有聽眾點破了“套現”的概念，男講師笑道：“話說得沒錯，但是我們不這樣說。是不是為了融資啊，要不然為什么要提額，一兩萬元的信用卡，正常生活消費是可以的，提額就是為了進一步融資。”

在同一天，幾乎相同內容的另一場財商教育培訓講座也如火如荼地進行中。來自深圳善道企業管理有限公司的一位女講師向在場聽眾傳授了一個“以卡養卡”“以小錢杠出大錢”的方法。

女講師告訴聽眾，如果持卡人擁有一家銀行的信用卡，就可以到多數銀行實現以卡辦卡。“如果持卡人有4張10萬元額度的信用卡，有一個方法可以杠出更多資金，而且不負債。具體做法就是可以將其中三張的額度全套出來，用30萬元首付一套100萬元的房子。”

那這三張卡要怎樣還?該女講師繼續講道，持卡人可以致電銀行，將這幾張信用卡的賬單日改為每月5日、10日、15日、20日。在5日前，就可以用之前沒用消費過的10萬元信用卡還第一張卡的欠款，6日再將10萬元套出;接著在10日前，用套出的10萬元再還第二張信用卡，以此類推。“同時，用已經付了首付的100萬元的房子可以再向銀行申請貸款，杠出更多資金。”她補充道。

某商業銀行信用卡部人士告訴記者，由于信用卡存在50天左右免息期，這也就意味著，如果通過信用卡套現，持卡人可以實現從銀行“零息”融資。

至于“套現”，招商銀行信用卡人士告訴記者，就是持卡客戶通過非正常手段，以不支付額外手續費的方式將銀行核發的旨在支持客戶日常消費的信用卡額度套取成為現金的行為。某股份制銀行信用卡中心人士認為，信用卡套現容易讓人陷入“以卡養卡”的惡性循環。

實際上，當前類似上述向中小企業主傳授信用卡提額和從銀行融資的機構和組織并不鮮見。“我們的課程已經開課三年了，每一年課程的密度不同，最近講座比以前多一些，現在是在全國開課，之前沒有這么多地方。”上述深圳善道企業管理有限公司客服人員稱。

融資不單是投向實體經濟

記者發現，現在網絡上可以找到許多類似吸引中小企業主的傳播“財商知識”的組織。是什么原因造成中小企業主愿意參與這些組織和機構的講座?

在調查中，一位來參加上述財商教育培訓講座的美容行業小企業主表示，自己目前還沒辦信用卡，但對這些講座感興趣，因為他現在正面臨著缺少流動資金的窘境，想了解一下有什么融資途徑。類似這個小企業主的情況并非個例，另有一些中小企業主告訴記者，對他們而言，資金鏈斷裂是他們在經營過程中面臨的主要困難，如果要解決融資問題，中小企業一般會通過向銀行貸款或是民間借貸兩種途徑。

某股份制銀行信貸審批部人士向記者介紹道，現在銀行的放貸審批條件越來越苛刻，再加上銀行貸款手續繁雜、時間長;民間貸款又會面臨利率高、風險大的現狀，中小企業融資難度依然很大。

上述國有銀行小企業信貸業務部副經理告訴記者，信用卡套現融資的情況確實存在。“與從銀行貸款相比，獲得一張信用卡的審批條件相對寬松，前兩年市場行情好時，一些企業主可以辦理30萬元、50萬元等大額度的信用卡。”他認為，對于這些企業主而言，很難通過銀行貸款審批，所以迫不得已就會選擇利用信用卡套現來解燃眉之急。

企業主借助套現將資金從銀行融出后，是否真正進入了實體經濟?

在一些論壇中記者發現，利用信用卡套現入市的不在少數。上述國有銀行小企業信貸業務部副經理也向記者透露，現在股市火熱，借助信用卡套現將錢投入股市的大有人在。

“我了解到，在廣東有一戶小企業主，通過信用卡套現獲得資金后投入股市，這并不是個例。現在股市行情比較好，但如果股市下跌，這些企業主的資金就可能被套牢，產生風險。而且不只有利用信用卡套現進入股市，還有人通過銀行貸款融資入市。貸款審批的流程比信用卡更為嚴格，但是有些情況確實無法避免，這會給銀行帶來很大風險。”該國有銀行小企業信貸業務部副經理坦言。

惡意透支可能被追究刑責

上述股份制銀行信貸審批部人士表示，企業主的用卡情況會記入人民銀行的個人征信報告，如果產生了逾期，就會對之后的貸款造成影響。“央行將個人征信情況分為正常、瑕疵、次級、禁入四個等級。如果是‘瑕疵’，銀行在綜合考慮后可能還會正常放貸，但如果到了‘次級’可能就會受影響，比如申請到的利率高、抵押率降低，有些客戶甚至無法實現貸款。尤其是信用類的貸款產品，對個人和企業征信的把關更為嚴格。根據《征信業管理條例》規定，不良記錄保存的期限是5年，而且這5年是從還款之后才開始計算的。” 上述招商銀行信用卡人士補充道：“表面上，持卡人以較低的成本套現獲得了現金，但實質上，這筆資金的免息期始終是有限的，若持卡人資金期限出現錯配而無法按時還款，則將產生逾期罰息，可能形成不良的個人信用記錄，惡意的透支甚至可能被追究刑事責任。”

某國有銀行信用中心相關人士表示，通過對疑似套現賬戶的監控分析，該行發現套現賬戶在多次正常還款后，后續進入拖欠甚至壞賬的比率要遠高于正常消費客戶，這些人對銀行來說，也是高信用風險人群。

記者了解到，近兩年，銀監會也加強了對信用卡套現的關注，下發了若干個關于防范信用卡套現風險的通知，要求各發卡機構切實加強防范的力度，甚至賦予發卡機構對經查實的套現卡有降額、注銷的防風險手段。

上述招商銀行信用卡人士認為，信用卡套現是一個綜合性問題，解決信用卡套現的當務之急應側重于法律體系、收單規范等環境建設。“防范套現行為是一個全方位的綜合治理工程，需要包括發卡行、商戶、收單行、銀行卡組織以及監管機構的通力合作，尤其是法制的健全更為關鍵。”

(據《中國經營報》)