芝麻信用、騰訊征信等8家機構經過近5個月的準備期后，近期接受了央行的“期中”檢查。業界預計，今年6月，央行或將驗收頒發個人征信牌照。

個人征信試水

隨著互聯網金融業務的高速發展，個人征信體系的建設顯得極為迫切。今年1月5日，央行印發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。眼下，8家機構經過近5個月的準備期后，近期接受了央行的“期中”檢查。業界預計，今年6月，央行或將驗收頒發個人征信牌照。

據新華網報道，央行圍繞組織架構、綜合業務、內控制度、技術支持四大方面輪流檢查8家機構，主要形式是現場查看和聽取匯報。

這8家機構分別為芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。其中，螞蟻金服旗下的“芝麻信用”和騰訊旗下的“騰訊征信”等互聯網企業尤其備受關注。

螞蟻金服、騰訊等互聯網公司創新性地通過微博、微信、朋友圈、粉絲、電商交易甚至QQ空間等來綜合判斷個人的信用風險。它們通過海量的在線數據分析，建立模型來判斷用戶的信用程度。

最快15秒放款

這8家機構中，芝麻信用和拉卡拉發起成立的“考拉征信”進展最迅速，先后推出了國內個人信用評分“芝麻分”和“考拉分”。

在征信的基礎上，拉卡拉推出了信貸產品“替你還”。這是一款個人短期貸款產品，最短貸一周，最長四周。據拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然稱，這款產品的貸款金額每天都在增長。

“后續我們還會推出很多信貸產品，這些產品有幾個共同點。”孫陶然表示，“首先，它們都是基于我們的征信模型，基于用戶的考拉信用分，作為我們是否發放貸款的依據。第二，所有交易都在互聯網上進行，所以我們最快的放款時間是15秒，慢的話可能十幾分鐘。第三，這些產品的客戶數量眾多，單筆金額比較小，但累計起來是非常巨大的量。這就是所謂長尾理論，基于互聯網來為海量用戶提供高頻小額服務。”

大數據的“兩面”

眼下，社交網絡、電商交易、朋友圈、聊天記錄等各種數據的采集分析已經成為一些網絡借貸業務常用的信用分析手段，也形成了大數據征信的基礎。

“每家征信機構的自有數據都各有特色，加上外部數據的整合，最后看的是各家數據的廣度和厚度。”拉卡拉集團高級副總裁兼考拉征信總裁李廣雨稱，“數據源越多，廣度和厚度越大，理論上講，征信模型就越準。如果數據只有一個厚度，即只有單一數據(如網上交易數據)，嚴格來說建模都有問題。”在他看來，這8家機構都有一部分自有數據，但外部數據不足。

在此基礎上，雖然大數據分析可以很好地補充傳統征信的欠缺，但不少業內人士指出，大數據征信并不能完全代替傳統征信，現階段，大數據的分析結果很難被主流的金融機構引用。

這意味著，大數據征信要真正發展起來，尚需時日。

目前，除了央行的征信系統之外，開展個人征信業務的第三方機構基本上只有上海資信、深圳鵬元和北京安融惠眾幾家。根據央行發布的報告，截至2012年底，個人征信僅占征信市場很小份額，規模為2億元左右。而據專家預計，國內征信規模在幾千億元以上。正因為如此，盡管牌照尚未正式下發，但各家機構間的競爭已日益激烈。

(據《21世紀經濟報道》)