中小銀行該如何轉(zhuǎn)型升級

　當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢發(fā)生了很大的變化, 作為經(jīng)濟發(fā)展助推器和現(xiàn)代經(jīng)濟核心的銀行，應(yīng)該也必須有所作為，通過科學(xué)定位自身經(jīng)營模式和增長方式，加快轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)科學(xué)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，為促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供有力支持和堅強保障。

　　中小銀行轉(zhuǎn)型升級勢在必行

　　在當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變化的情況下，傳統(tǒng)的“高資本消耗、高信貸投放、高成本運營”的經(jīng)營模式將難以為繼，如果中小商業(yè)銀行繼續(xù)缺乏危機感、滿足于現(xiàn)狀,最終就會被淘汰。只有求變，求通，大力推進轉(zhuǎn)型，不斷提升綜合競爭力和服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　我國金融改革的不斷推進，將進一步推進金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的廣度和深度，同時也意味著金融業(yè)準入門檻會進一步降低，機構(gòu)數(shù)量進一步增大，行業(yè)壟斷進一步被打破，市場競爭進一步加劇，迫切需要中小商業(yè)銀行通過深入推進轉(zhuǎn)型，提高創(chuàng)新發(fā)展能力和競爭實力。監(jiān)管政策的日趨嚴格，也要求中小商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)型升級，走資本節(jié)約、良性平穩(wěn)的發(fā)展道路。

　　利率市場化改革的逐步推進以及金融脫媒現(xiàn)象的愈演愈烈，對中小商業(yè)銀行的經(jīng)營模式產(chǎn)生重大沖擊。傳統(tǒng)的以存貸款利差作為主要收入來源且用價格手段爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的發(fā)展模式將不可持續(xù)，中小商業(yè)銀行的盈利壓力將明顯增加。

　　經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級過程中, 大量金融需求應(yīng)運而生，中小商業(yè)銀行只有實施轉(zhuǎn)型發(fā)展，對市場需求做出準確的分析和反應(yīng),使得自身的運營機制可以適應(yīng)快速變化的服務(wù)需求,并且設(shè)計多元化、個性化的服務(wù)項目,塑造綜合化的服務(wù)體系，才能滿足日益增長的金融需求，才能在服務(wù)的過程中不斷發(fā)展壯大。

　　因此，如何深入推進轉(zhuǎn)型，對中小商業(yè)銀行來說是一個新的考驗。中小商業(yè)銀行要全面把握當(dāng)前轉(zhuǎn)型的歷史機遇，利用“系統(tǒng)謀劃”的“頂層設(shè)計”去打造轉(zhuǎn)型發(fā)展模式。在轉(zhuǎn)型過程中，既要保持適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)增長速度、合理的規(guī)模效應(yīng)、有利的市場地位，又要徹底擺脫傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營、規(guī)模增長模式，走可持續(xù)發(fā)展之路。

　　推進中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

　　未來，中小商業(yè)銀行不能做大而全的銀行，必須專業(yè)、專注地做好專業(yè)支行和特色銀行，服務(wù)好產(chǎn)業(yè)鏈上下游和專業(yè)大市場。

　　目標客戶的轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的基礎(chǔ)，只有實現(xiàn)了客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和優(yōu)化，中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)才會牢靠。產(chǎn)品服務(wù)的轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的有效手段，中小商業(yè)銀行可以通過產(chǎn)品服務(wù)的轉(zhuǎn)型將自身的轉(zhuǎn)型升級成果展現(xiàn)給客戶群體，通過客戶群體對產(chǎn)品服務(wù)的認可又可以進一步深入推進中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。機制的轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的動力源泉，中小商業(yè)銀行可以從調(diào)整組織架構(gòu)、制定考核激勵政策、完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程、打造聯(lián)動協(xié)作營銷模式等方面來不斷深化機制轉(zhuǎn)型，以機制的轉(zhuǎn)型來不斷提高中小商業(yè)銀行的科學(xué)持續(xù)發(fā)展能力，不斷推動轉(zhuǎn)型。

　　中小商業(yè)銀行推進轉(zhuǎn)型，必須充分考慮外部環(huán)境變化和內(nèi)部資源配置能力的提高，在持續(xù)發(fā)展中實現(xiàn)結(jié)構(gòu)的動態(tài)調(diào)整優(yōu)化，并且在結(jié)構(gòu)調(diào)整中尋找和拓寬新的發(fā)展空間，以結(jié)構(gòu)調(diào)整促進規(guī)模的增長，從而在結(jié)構(gòu)優(yōu)化的基礎(chǔ)上實現(xiàn)規(guī)模的可持續(xù)有效增長。

　　正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與打造新優(yōu)勢的關(guān)系。對已經(jīng)形成優(yōu)勢的領(lǐng)域，要進一步做大做強，同時，集中力量努力變劣勢為優(yōu)勢，在不斷開發(fā)新優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提升競爭水平和能力。

　　在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，伴隨著新興業(yè)務(wù)、交叉營銷、批發(fā)營銷等的不斷發(fā)展，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)模式發(fā)生了很大的變化，適應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制技術(shù)已不能夠有效適應(yīng)新時期的業(yè)務(wù)發(fā)展，迫切地需要構(gòu)建全天候、立體式的風(fēng)險管理體系，使風(fēng)險管理貫穿于經(jīng)營決策、資本配置、產(chǎn)品定價、績效考核等經(jīng)營管理全過程，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的風(fēng)險控制需求。

　　中小銀行轉(zhuǎn)型中的管理保障

　　當(dāng)前，中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨著前所未有的機遇，但同時也存在著諸如監(jiān)管政策趨嚴、利率市場化步伐加快、“金融脫媒”持續(xù)演變、有效需求不足、同質(zhì)化競爭日趨白熱化等一系列困難和挑戰(zhàn)，這都決定了轉(zhuǎn)型應(yīng)積極穩(wěn)步、有計劃、分步驟地逐步推進，切不可幻想著一蹴而就。

　　在轉(zhuǎn)型過程中，要實現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。應(yīng)細化考核維度，將經(jīng)濟資本占用額、小企業(yè)貸款余額、貿(mào)易融資占流動資金貸款比例等一系列結(jié)構(gòu)調(diào)整等加入考核指標，進一步提高干事創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)性和保障性。把握好授信風(fēng)險，切實掌握企業(yè)經(jīng)營管理的真實情況，切實把好新增貸款準入關(guān)、存量貸款管理關(guān)和不良資產(chǎn)清收處置關(guān)三道關(guān)口，確保不良貸款余額和不良率持續(xù)雙降，保證資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)好轉(zhuǎn)。按照積極介入、適度調(diào)整與重點調(diào)整的三類標準，將低信用等級客戶和行業(yè)限制、退出類客戶列入重點調(diào)整或適度調(diào)整范疇，通過調(diào)整，為拓展優(yōu)勢行業(yè)騰出業(yè)務(wù)空間。

　　在盡可能的少占用表內(nèi)資源的同時，通過大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，提高為企業(yè)提供綜合性和多元化服務(wù)的能力，有效提升資源的使用效率。銀行不僅僅要拓展“存、貸、匯”等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，更應(yīng)該充分利用投行業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)性融資、電子銀行、財務(wù)顧問等為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，要與企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，為企業(yè)理財當(dāng)管家。

　　在轉(zhuǎn)型過程中，中小商業(yè)銀行除了謀求自身發(fā)展之外，還應(yīng)該積極履行社會責(zé)任。中小商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶投訴處理機制，積極承擔(dān)金融消費者教育的社會責(zé)任，做好金融消費者保護工作，同時熱心慈善公益活動，感恩回饋社會，塑造責(zé)任銀行的良好形象。

　　(作者為江蘇南京銀行泰州分行行長)