第三，風險控制能力弱，監(jiān)管有效性不足。目前小額貸款公司內(nèi)部風險管控水平較低，而且不像商業(yè)銀行有最后貸款人作為保障機制，一旦出現(xiàn)壞賬，部分小額貸款公司可能會面臨經(jīng)營困難。在實際監(jiān)管中，存在重批輕管現(xiàn)象，缺乏規(guī)范的信息收集、反饋和披露機制。由于監(jiān)管有效性不足，部分小額貸款公司違規(guī)放貸甚至從事高利貸業(yè)務。

小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，可以突破融資渠道狹窄、業(yè)務規(guī)模受限等諸多掣肘，溫州金融改革有望給小額貸款公司發(fā)起村鎮(zhèn)銀行開一個口子。但小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行只是小部分小額貸款公司的出路，并非解決其可持續(xù)發(fā)展的主要途徑，也非當初發(fā)展小額貸款公司的應有之義。

小額貸款公司雖然主業(yè)從事貸款業(yè)務，但其不能吸收公眾存款的特性決定其并非銀行，如果發(fā)生破產(chǎn)其風險主要由股東來承擔，不會擴散到廣大的存款人。另一方面，小額貸款公司的貸款利率較高，貸款業(yè)務更為靈活快速，與村鎮(zhèn)銀行相比有其獨特的優(yōu)勢。單純追求業(yè)務規(guī)模的擴大，不論是對于小額貸款公司還是整個金融體系的發(fā)展并非一件好事。

未來小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展和壯大，主要還是依靠挖掘自身優(yōu)勢，與銀行展開錯位競爭。當然，這需要結(jié)合市場實際，逐步放松對小貸公司在融資渠道、融資比例、貸款利率等多方面的限制，減輕稅負，完善制度，提高監(jiān)管效率。