第三，風險控制能力弱，監管有效性不足。目前小額貸款公司內部風險管控水平較低，而且不像商業銀行有最后貸款人作為保障機制，一旦出現壞賬，部分小額貸款公司可能會面臨經營困難。在實際監管中，存在重批輕管現象，缺乏規范的信息收集、反饋和披露機制。由于監管有效性不足，部分小額貸款公司違規放貸甚至從事高利貸業務。

小額貸款公司轉為村鎮銀行，可以突破融資渠道狹窄、業務規模受限等諸多掣肘，溫州金融改革有望給小額貸款公司發起村鎮銀行開一個口子。但小額貸款公司轉為村鎮銀行只是小部分小額貸款公司的出路，并非解決其可持續發展的主要途徑，也非當初發展小額貸款公司的應有之義。

小額貸款公司雖然主業從事貸款業務，但其不能吸收公眾存款的特性決定其并非銀行，如果發生破產其風險主要由股東來承擔，不會擴散到廣大的存款人。另一方面，小額貸款公司的貸款利率較高，貸款業務更為靈活快速，與村鎮銀行相比有其獨特的優勢。單純追求業務規模的擴大，不論是對于小額貸款公司還是整個金融體系的發展并非一件好事。

未來小額貸款公司的持續發展和壯大，主要還是依靠挖掘自身優勢，與銀行展開錯位競爭。當然，這需要結合市場實際，逐步放松對小貸公司在融資渠道、融資比例、貸款利率等多方面的限制，減輕稅負，完善制度，提高監管效率。