發了年終獎，該提前還貸嗎？  理財師：還款5年以上的“老房奴”提前還款不太劃算

春節臨近，許多人都在期待即將到手的年終獎。向往“無債一身輕”的生活，不少“房奴”打算把年終獎和一年的積蓄拿出來，提前還貸。提前還貸是否適宜？在降息通道下，房貸怎么還更為劃算？記者對銀行和理財師進行了采訪——

按揭：

2015年起貸款利率下調

還款金額有變化

元旦假期剛過，市民劉先生就收到銀行的按揭房還款提醒短信，短信上說由于2015年1月1日起執行新利率，還款數額有變，提醒還房貸時注意避免貸款逾期。

按揭還款數額有變，這源自去年11月22日起的央行降息。工商銀行泉州分行相關人員告訴記者，去年11月22日，央行調整了存貸款基準利率。其中，跟購房者關系最密切的五年期貸款基準利率下調0.4個百分點，由原來的6.55%下調至6.15%。

據了解，根據銀行與購房者約定的合同，如采用“固定日調整”，銀行將從2015年1月1日起，對房貸利率進行調整，這意味著大部分人的個人貸款本月起將啟用最新的基準利率。

該工作人員舉例分析，以房貸金額50萬元、貸款期限20年計算，在基準利率的情況下，降息前每月還款為3742.6元，降息后為3625.56元，每月可少還利息117.04元，全年可少還利息1400余元，20年利息總額累計可少還息約2.8萬元。

還貸：

相比等額本息

等額本金提前還貸更劃算

“年終獎發下來，我打算馬上就去申請提前還貸。”黃先生在一家食品企業當高管，公司過去一年運行良好，按計劃，可以拿到8萬元年終獎，如果加上夫妻倆一年的積蓄，將有15萬元左右的閑錢。

原本，黃先生于2009年在市區寶洲街附近購買了個人首套房，當時還款能力一般，就采取等額本息還款方式。黃先生當時貸款55萬元，貸款期限15年。多年來，他堅持“提前還貸”，每年都把一定的積蓄拿去還房貸，減少每個月的還款數額，如今只差12萬元就可以全部還清。這回打算一次性還清。

為減少負債，像黃先生這樣選擇提前還貸的不在少數。業內人士分析，當前房貸主要有等額本金和等額本息兩種還款方式，而多數購房者選擇了等額本息還款法。“如果購房者買房之初就計劃在購房后短期內提前還貸，那么最好選擇等額本金方式，因為這種還款方式相對等額本息可以節省利息支出，雖然前期還款壓力可能較大，但‘先苦后甜’，隨著時間推移，還款額逐漸減少，一年之后就會感覺供房沒那么吃力了。”

提醒：

看清貸款合同

提前還貸可能得交違約金

“計劃提前還貸的購房者，首先要看貸款合同。”市區田安路一家銀行個人金融業務部朱經理告訴記者，年終歲首，的確會有一些人申請提前還貸，但是“首先要看貸款合同中有關提前還貸的條例。看合同時要注意提前還貸是否須交一定的違約金。”

朱經理表示，在決定提前還貸時，除了要提前向銀行申請外，可能還要交納一定的違約金。不同的銀行、不同的貸款類型，對提前還貸的規定和尺度把握各有不同，比如有的銀行規定1年內不得提前還貸，通常而言，無抵押貸款違約金是剩余還款金3%-5%的比例。“還款人一定要仔細看貸款合同中關于提前還款的具體約定。”

“最好是向貸款銀行電話咨詢辦理提前還貸部門的地點、電話及辦理提前還貸所需要的條件。”朱經理稱，購房者可以打電話或親自到相關部門提出提前還款申請，然后攜相關證件親自前往借款銀行，填寫《提前還款申請表》。“在辦理提前還房貸過程中，購房者尤其要注意帶好身份證和貸款卡。辦理提前還貸一般都要由本人親自辦理，這一點要特別注意。”他提醒，當申請提前還貸時，銀行會根據供房者的還貸記錄、信用度、收入水平等來確定剩余購房貸款的利率。為此，購房家庭最好做到按時還貸，不要產生逾期記錄影響信用度，爭取獲得銀行最大利率優惠，減輕后續還貸壓力。

理財師建議：

籌劃提前還貸

最好留足家庭緊急備用金

當然，提前還貸并不適合每一個人。陳先生在市區泉秀街某小區按揭一套120多平方米的商品房，按揭款截至2014年年初還有23萬元。“當時領完年終獎，加上積蓄，又向朋友借了幾萬元，一次性提前結清了。”陳先生告訴記者，本以為好日子要開始了，沒有想到父親得了一場病，到醫院花了幾萬元，“當時經濟非常緊張，可以借錢的地方已經借來還按揭款了。現在想想，家里還真的需要準備一些閑錢，以防萬一。”

理財師林先生提醒，很多供房族上有老下有小，在背負還貸壓力的同時，還有養育子女、贍養父母等方面的支出，這種情況下，供房者就要考慮是否有足夠的流動資金用于提前還款，至少要留出3-6個月的緊急備用金。“另外，短期內有投資計劃的人士，也不適合提前還貸。”

“從成本上講，‘老房奴’提前還款不劃算。”林先生分析，供房時間不長的時候提前還貸比較合算，如果還貸時間長達5年以上甚至一半時，房奴們已支付了大量貸款利息，此時再提前還貸很多是在償還本金了，沒有太大意義。

“當前理財產品很多，投資理財收益率能跑贏房貸利率的也不必急著提前還款。”林先生表示，房貸利率在各項貸款利率中最為優惠，目前仍有部分市民是多年前貸款買的房，很可能會享受8折乃至7折利率的優惠，長達10年、20年的還款期，現在基本上都沒有還完，現在的實際利率一般是在5%左右，“只要投資收益率超過房貸利率，并且投資能夠持續穩定，就沒必要提前還款。”

（記者 林艷騰）